Condivisione del veicolo e sinistri: responsabilità e assicurazioni

Il car sharing si basa, in linea di principio, sulla fiducia tra due persone che si conoscono. Tuttavia, per guidare serenamente e premunirsi da ogni eventualità, è importante conoscere le responsabilità di ciascuno in caso di incidente. È qui che entra in gioco il mondo delle assicurazioni, dei sinistri, delle franchigie e altre responsabilità civili.

Questo articolo ha lo scopo di fornire elementi di risposta alle domande comuni riguardo alle coperture assicurative in un contesto di car sharing regolare o occasionale (si prega di notare tuttavia che ogni situazione può essere sensibilmente diversa, conviene quindi studiare bene le vostre polizze assicurative o informarsi presso di esse prima di iniziare un car sharing).

Come assicurare un veicolo contro i danni?

Sono le assicurazioni dette casco che coprono i danni causati alla vostra auto. Coprono solo il vostro veicolo (e quindi non quelli degli altri in caso di incidente). Si parla di casco completa e di casco parziale. In breve:

• La casco parziale copre i danni dei quali non siete responsabili, come il furto, gli atti vandalici, le intemperie o la rottura di vetri. Per i veicoli usati di più di cinque anni, una casco parziale può rivelarsi più vantaggiosa.
• La casco completa copre anche i danni di cui siete responsabili (ad esempio se urtate un palo). Questa assicurazione è raccomandata in particolare per le auto nuove o i modelli costosi, così come per i conducenti poco esperti. Se la vostra auto è in leasing, la casco completa è in linea di principio obbligatoria.

Queste assicurazioni non sono obbligatorie. Tuttavia, senza di esse, nessuno coprirà le spese di riparazione nelle situazioni menzionate sopra.

Sono proprietario di un veicolo e ho un incidente che coinvolge un altro veicolo, chi copre i danni?

In questo caso, è la responsabilità civile del veicolo (RCV) che prenderà in carico le spese relative ai danni causati all’altro veicolo. In generale, l’assicurazione copre i danni causati dalla vostra auto a persone (ad esempio se investite un pedone), animali o oggetti (se urtate un veicolo durante una manovra). Per la compagnia assicurativa, poco importa chi guidava il veicolo al momento dell’incidente: è il veicolo immatricolato che è assicurato, e non il conducente.

La RCV è obbligatoria e prescritta dalla legge nella legislazione stradale.

Sono titolare di un veicolo, ho il diritto di prestarlo a una terza persona?

Avete tutto il diritto di prestare il vostro veicolo a un terzo, senza doverlo necessariamente dichiarare alla vostra assicurazione, qualunque sia il legame che avete con questa persona. In caso di sinistro, dato che avete il diritto di prestare il vostro veicolo, le assicurazioni vi coprono a condizione che il prestito dell’auto avvenga in modo occasionale.

Prestito occasionale o regolare: quale differenza in caso di sinistro?

La definizione di prestito occasionale può essere vaga e variabile da un’assicurazione all’altra, è quindi importante informarsi. Alcune compagnie chiedono semplicemente che l’utente non utilizzi il veicolo più frequentemente di voi, mentre altre impongono un limite in numero di giorni per anno civile. Questa durata è spesso compresa tra 25 e 35 giorni. Se il limite di giorni viene superato, il prestito non è più considerato occasionale ma regolare. In questo caso, bisogna aggiungere la persona aggiuntiva come « conducente abituale » o « conducente secondario » sul vostro contratto assicurativo.

In entrambe le situazioni, in caso di sinistro, la persona terza beneficia della stessa copertura del conducente principale.

Tuttavia, se il proprietario fornisce informazioni errate, come descrivere il prestito come occasionale quando è regolare, si espone a sanzioni. Ad esempio, se l’assicurazione conduce un’indagine (quando le circostanze sembrano sospette o se sono in gioco importi di indennizzo importanti) e scopre una falsa dichiarazione, può rifiutare la presa in carico del sinistro, o addirittura annullare il contratto, con implicazioni che possono apparire nello storico assicurativo.

Aggiungere un secondo conducente aumenta il prezzo della mia polizza assicurativa?

Tutto dipende dalla vostra compagnia assicurativa e dal passato della seconda persona designata come conducente. Alcune compagnie non impongono costi per l’aggiunta di una persona aggiuntiva, mentre altre analizzano il profilo di questa persona e il suo storico di guida. Ad esempio, se questa persona è un conducente novizio con meno di 3 anni di patente, ciò potrebbe comportare un aumento più significativo del premio assicurativo.

Abbiamo comprato un veicolo in comune, possiamo essere iscritti come comproprietari nel contratto assicurativo?

La maggioranza delle compagnie assicurative non permette l’iscrizione di due proprietari sulla stessa polizza assicurativa auto. In caso di comproprietà, è necessario determinare chi sarà il conducente principale, cioè quello che utilizzerà il veicolo più frequentemente, e iscriverlo come tale.

La persona che utilizza il veicolo in modo meno regolare deve essere designata come conducente secondario secondo le condizioni definite dall’assicurazione. Il conducente principale rimane l’interlocutore di riferimento con l’assicurazione. È anche responsabile del pagamento del premio assicurativo e della dichiarazione dei sinistri (indipendentemente dalla persona responsabile del sinistro).

L’utente ha un incidente con un altro veicolo guidando il mio veicolo: chi copre i danni?

Non è responsabile dell’incidente:

• È la RC del conducente (RCV) dell’altro veicolo che prende in carico la riparazione dei danni
• Ciò non avrà alcun impatto sul vostro coefficiente di riduzione-maggiorazione (CRM).

È responsabile dell’incidente:

I danni al veicolo terzo:

• Sono presi in carico dall’assicurazione RC del vostro veicolo (RCV).

I danni sul vostro proprio veicolo:

• La vostra assicurazione coprirà i danni occasionati dal sinistro allo stesso modo come se foste voi stessi coinvolti nell’incidente perché prestando il vostro veicolo, prestate anche l’assicurazione che vi è associata. In altre parole, se disponete di un’assicurazione casco completa, i danni causati al vostro proprio veicolo sono coperti. Se disponete della casco parziale, le spese sono a vostro carico.
• Se avete sottoscritto un’assicurazione casco completa, dovete comunque pagare la franchigia e un sovrapprezzo causato da una retrocessione del bonus (CRM) – possono eventualmente essere presi in carico se l’utente ha contratto l’estensione della sua RC denominata “guida di veicolo terzo”.

Attenzione a chiarire bene se la persona che prende in prestito il vostro veicolo lo guida in modo occasionale o regolare prima di prestarlo. Questo per evitarvi qualsiasi sanzione potenziale da parte della vostra assicurazione.

Cos’è il complemento di copertura RC privata “guida di veicolo terzo”?

Si tratta di un’estensione opzionale della copertura RC privata che offre una sicurezza finanziaria sui viaggi che effettuate con un veicolo che non è il vostro. Permette nella maggior parte dei casi di prendere in carico:

• I danni causati al veicolo che vi è stato prestato (integralmente o in parte), se il proprietario ha sottoscritto solo una casco parziale.
• La franchigia dell’assicurazione del proprietario quando il danno è coperto da una casco completa.
• Gli aumenti di premio o perdita di bonus in caso di sinistro (CRM)
• Le spese occasionate da danni a terzi non coperti dalla responsabilità civile del veicolo (RCV) del proprietario.

Informatevi bene su questa estensione di copertura perché, per la maggior parte delle assicurazioni, è generalmente valida solo per i prestiti occasionali.

In linea di principio, questa estensione non copre i danni causati su:

• Veicoli a noleggio
• Il veicolo di una persona che vive nello stesso nucleo familiare
• Veicoli utilizzati nell’ambito di viaggi professionali (in questo caso, è l’assicurazione del datore di lavoro che si applica)

In caso di sinistro, l’utente dovrà comunque pagare la franchigia dell’assicurazione conducente terzo che ammonta generalmente a 500 euro.

E il pagamento della franchigia e una retrocessione del bonus (CRM) in caso di sinistro?

Con la maggior parte delle assicurazioni casco, l’indennizzo di un sinistro dà luogo all’applicazione di una franchigia. Si tratta dell’importo che dovete pagare di tasca vostra. L’importo di questa franchigia è fissato nella polizza e applicabile per sinistro assicurato e può variare secondo la persona a cui prestate la vostra auto. Ad esempio, per un giovane conducente, la franchigia può essere maggiorata.

In regola generale, più il premio è basso, più la franchigia è elevata (e viceversa) e siete voi a decidere l’importo della franchigia al momento della conclusione del contratto.

Poi, ogni sinistro dà in linea di principio luogo all’evoluzione del CRM (salvo se una garanzia di protezione del bonus è stata sottoscritta). In altre parole, in caso di sinistro, il vostro premio aumenterà. Se avete sottoscritto una protezione del bonus nella vostra assicurazione RC del veicolo, il vostro premio può restare costante anche dopo un incidente.

In sintesi

Se prestate regolarmente il vostro veicolo nell’ambito di un car sharing privato, conviene discutere le modalità con il vostro assicuratore perché ogni assicurazione propone formule diverse e alcune possono proporre soluzioni adattate al car sharing privato.

È preferibile nell’ambito di un prestito regolare aggiungere un conducente secondario facendo un allegato al vostro contratto. Ciò comporterà forse un sovrapprezzo assicurativo ma in caso di incidente, sarete meglio indennizzati.

In caso di incidente da parte dell’uno o dell’altro dei conducenti, la grande maggioranza delle spese di riparazione del vostro proprio veicolo sono coperte se avete contratto una casco completa.

Un’estensione di copertura (detta assicurazione conducente terzo) nell’ambito della RC dell’utente è raccomandata nel caso di un prestito occasionale.

Nell’ambito di un car sharing privato regolare, un approccio proattivo contribuirà a prevenire eventuali controversie e ad assicurare una comprensione reciproca delle responsabilità tra le parti. Di conseguenza, vi consigliamo di definire bene le modalità di sinistro in un contratto di car sharing.

Esistono altre possibilità, ad esempio chiedere una cauzione all’utente del veicolo, garantendo così il rispetto dei termini del contratto.

Tabella riepilogativa

Situazione	Tipo di copertura necessaria
Nessuno è al volante
Il veicolo viene trovato danneggiato	Casco parziale
Proprietario al volante del proprio veicolo
Grandine, impatto con animale, ecc.	Casco parziale
Incidente con veicolo terzo per mia colpa (danni sul mio veicolo)	Casco completa
Danni su veicolo terzo per mia colpa (altro veicolo)	Responsabilità civile del veicolo
Utente al volante e responsabile di un sinistro
Riparazione dei danni al veicolo del proprietario	Casco completa
Danni sul veicolo terzo	Responsabilità civile del veicolo
Pagamento della franchigia (prestito occasionale)	Estensione di copertura RC privata dell’utente
Protezione del CRM del proprietario (prestito occasionale)	Estensione di copertura RC privata dell’utente