Fahrzeugmitbenutzung und Unfälle: Haftung und Versicherungen (in der Schweiz)
Carsharing basiert grundsätzlich auf Vertrauen zwischen zwei Personen, die sich kennen. Damit Sie jedoch beruhigt unterwegs sein können und für alle Eventualitäten gewappnet sind, sollten Sie die Verantwortlichkeiten im Falle eines Unfalls kennen. Hier kommen Versicherungen, Schadensfälle, Selbstbehalte und andere zivilrechtliche Haftungen ins Spiel.
Dieser Artikel beantwortet gängige Fragen rund um den Versicherungsschutz beim gelegentlichen oder regelmässigen Carsharing (berücksichtigen Sie jedoch, dass jede Situation unterschiedlich sein kann; prüfen Sie deshalb Ihre Versicherungsbedingungen sorgfältig oder erkundigen Sie sich bei Ihrer Versicherung, bevor Sie mit dem Carsharing beginnen).
Wie versichert man ein Fahrzeug gegen Schäden?
Es handelt sich um sogenannte Kaskoversicherungen, die Schäden an Ihrem Auto abdecken. Sie decken nur Ihr Fahrzeug ab (und somit nicht die Fahrzeuge anderer im Falle eines Unfalls). Man spricht von Vollkasko und Teilkasko. Kurz gesagt:
- Die Teilkasko übernimmt Schäden, für die Sie nicht verantwortlich sind, wie Diebstahl, Vandalismus, Unwetter oder Glasbruch. Für Gebrauchtwagen, die älter als fünf Jahre sind, kann eine Teilkasko vorteilhafter sein.
- Die Vollkasko deckt auch Schäden ab, für die Sie verantwortlich sind (z. B. wenn Sie gegen einen Pfosten fahren). Diese Versicherung empfiehlt sich insbesondere für Neuwagen oder teure Modelle sowie für unerfahrene Fahrerinnen und Fahrer. Wenn Sie Ihr Auto leasen, ist die Vollkaskoversicherung in der Regel obligatorisch.
Diese Versicherungen sind nicht obligatorisch. Ohne sie übernimmt jedoch niemand die Reparaturkosten in den oben genannten Fällen.
Ich bin Fahrzeughalter und habe einen Unfall mit einem anderen Fahrzeug. Wer kommt für den Schaden auf?
In diesem Fall übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung (RCV) die Kosten für die am anderen Fahrzeug verursachten Schäden. Im Allgemeinen deckt die Versicherung Schäden ab, die Ihr Auto Personen (z. B. wenn Sie einen Fußgänger anfahren), Tieren oder Gegenständen (wenn Sie bei einem Manöver ein anderes Fahrzeug rammen) zufügt. Für die Versicherungsgesellschaft spielt es keine Rolle, wer das Fahrzeug zum Zeitpunkt des Unfalls gefahren hat: Versichert ist das beim kantonalen Strassenverkehrsamt zugelassene Fahrzeug, nicht der Fahrer. Im Schadensfall können die meisten Versicherungsgesellschaften bis zu 100 Millionen Franken an Schadenskosten übernehmen.
Die Höhe dieser Versicherungsprämie hängt ab von:
- dem Fahrzeugmodell
- der Nutzung des Fahrzeugs
- persönlichen Kriterien wie Alter und Erfahrung des Fahrers
- der Anzahl der Schäden, die er in den Jahren vor Vertragsabschluss verursacht hat
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist obligatorisch und in der Schweizer Strassenverkehrsgesetzgebung (SVG) gesetzlich vorgeschrieben.
Ich bin Fahrzeughalter. Darf ich mein Fahrzeug an Dritte verleihen?
Sie haben das Recht, Ihr Fahrzeug an Dritte zu verleihen, ohne dies Ihrer Versicherung melden zu müssen, unabhängig davon, in welcher Beziehung Sie zu dieser Person stehen. Im Schadensfall sind Sie versichert, da Sie das Recht haben, Ihr Fahrzeug zu verleihen, vorausgesetzt, dass die Überlassung des Fahrzeugs nur gelegentlich erfolgt.
Gelegentliche oder regelmäßige Ausleihe: Was ist der Unterschied im Schadensfall?
Die Definition von gelegentlicher Nutzung kann vage sein und sich von Versicherung zu Versicherung unterscheiden, daher ist es wichtig, sich zu informieren. Einige Unternehmen verlangen lediglich, dass der Kreditnehmer das Fahrzeug nicht häufiger nutzt als Sie selbst, während andere eine Begrenzung der Anzahl der Tage pro Kalenderjahr vorgeben. Diese Dauer liegt oft zwischen 25 und 35 Tagen. Wird die Tagesgrenze überschritten, gilt die Ausleihe nicht mehr als gelegentlich, sondern als regelmäßig. In diesem Fall muss die zusätzliche Person als „üblicher Fahrer” oder „Zweitfahrer” in Ihren Versicherungsvertrag aufgenommen werden.
In beiden Fällen genießt die dritte Person im Schadensfall denselben Versicherungsschutz wie der Hauptfahrer.
Wenn der Eigentümer jedoch falsche Angaben macht, z. B. indem er das Darlehen als gelegentlich beschreibt, obwohl es regelmäßig ist, setzt er sich Sanktionen aus. Wenn die Versicherung beispielsweise eine Untersuchung durchführt (wenn die Umstände verdächtig erscheinen oder wenn es um hohe Entschädigungssummen geht) und eine falsche Angabe entdeckt, kann sie die Übernahme des Schadensfalls ablehnen oder sogar den Vertrag kündigen, was sich auf die Versicherungshistorie auswirken kann.
Erhöht sich der Preis meiner Versicherungspolice, wenn ich einen zweiten Fahrer hinzufüge?
Das hängt ganz von Ihrer Versicherungsgesellschaft und der Fahrpraxis der zweiten Person ab, die als Fahrer angegeben ist. Einige Versicherungen erheben keine Gebühren für die Aufnahme einer weiteren Person, während andere das Profil dieser Person und ihre Fahrhistorie analysieren. Wenn es sich beispielsweise um einen Fahranfänger mit weniger als drei Jahren Führerschein handelt, könnte dies zu einer deutlicheren Erhöhung der Versicherungsprämie führen.
Wir haben gemeinsam ein Fahrzeug gekauft. Können wir als Miteigentümer im Versicherungsvertrag eingetragen werden?
Die meisten Versicherungsgesellschaften erlauben es nicht, zwei Eigentümer in derselben Kfz-Versicherungspolice zu registrieren. Bei Miteigentum muss festgelegt werden, wer der Hauptfahrer ist, d. h. wer das Fahrzeug am häufigsten nutzt, und dieser muss als solcher registriert werden.
Die Person, die das Fahrzeug weniger regelmäßig nutzt, muss gemäß den Bedingungen der Versicherung als Zweitfahrer angegeben werden. Der Hauptfahrer bleibt der Ansprechpartner für die Versicherung. Er ist auch für die Zahlung der Versicherungsprämie und die Meldung von Schadensfällen verantwortlich (unabhängig davon, wer für den Schadensfall verantwortlich ist).
Der/die Kreditnehmer/in hat mit meinem Fahrzeug einen Unfall mit einem anderen Fahrzeug: Wer kommt für den Schaden auf?
Er/sie ist nicht für den Unfall verantwortlich:
- Die Haftpflichtversicherung des Fahrers (RCV) des anderen Fahrzeugs übernimmt die Reparatur der Schäden.
- Dies hat keine Auswirkungen auf Ihren Schadenfreiheitsrabatt (CRM).
Er/sie ist für den Unfall verantwortlich:
Schäden am Fahrzeug des Dritten:
- Diese werden von der Haftpflichtversicherung Ihres Fahrzeugs (RCV) übernommen.
Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug:
- Ihre Versicherung deckt die durch den Unfall verursachten Schäden genauso ab, als wären Sie selbst in den Unfall verwickelt gewesen, denn wenn Sie Ihr Fahrzeug verleihen, verleihen Sie auch die damit verbundene Versicherung. Mit anderen Worten: Wenn Sie eine Vollkaskoversicherung haben, sind die Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug gedeckt. Wenn Sie eine Teilkaskoversicherung haben, müssen Sie die Kosten selbst tragen.
- Wenn Sie eine Vollkaskoversicherung abgeschlossen haben, müssen Sie dennoch die Selbstbeteiligung und einen Aufschlag aufgrund einer Herabstufung des Bonus (CRM) bezahlen – diese können möglicherweise übernommen werden, wenn der Entleiher eine Erweiterung seiner Haftpflichtversicherung namens „Führen von Fahrzeugen Dritter” abgeschlossen hat.
Achten Sie darauf, vor der Überlassung Ihres Fahrzeugs zu klären, ob die Person, die es ausleiht, es gelegentlich oder regelmäßig fährt. So vermeiden Sie mögliche Sanktionen seitens Ihrer Versicherung.
Was ist die Zusatzversicherung für die private Haftpflichtversicherung „Führen von Fahrzeugen Dritter”?
Es handelt sich um eine optionale Erweiterung der privaten Haftpflichtversicherung, die Ihnen finanzielle Sicherheit auf Fahrten mit einem Fahrzeug bietet, das nicht Ihnen gehört. In den meisten Fällen deckt sie Folgendes ab:
- Schäden am geliehenen Fahrzeug (ganz oder teilweise), wenn der Eigentümer nur eine Teilkaskoversicherung abgeschlossen hat.
- Die Selbstbeteiligung der Versicherung des Eigentümers, wenn der Schaden durch eine Vollkaskoversicherung gedeckt ist.
- Prämienerhöhungen oder Bonusverluste im Schadensfall (CRM)
- Kosten, die durch Schäden Dritter entstehen, die nicht durch die Kfz-Haftpflichtversicherung (RCV) des Eigentümers gedeckt sind.
Informieren Sie sich gut über diese Deckungserweiterung, da sie bei den meisten Versicherungen in der Regel nur für gelegentliche Ausleihen gilt.
Grundsätzlich deckt diese Erweiterung keine Schäden an:
- Mietfahrzeugen
- dem Fahrzeug einer Person, die im selben Haushalt wie Sie lebt
- Fahrzeugen, die im Rahmen von beruflichen Fahrten genutzt werden (in diesem Fall gilt die Versicherung des Arbeitgebers)
Im Schadensfall muss der Kreditnehmer dennoch die Selbstbeteiligung der Haftpflichtversicherung bezahlen, die in der Regel 500 Franken beträgt.
Was ist mit der Zahlung der Selbstbeteiligung und einer Herabstufung des Bonus (CRM) im Schadensfall?
Bei den meisten Kaskoversicherungen wird bei der Entschädigung eines Schadensfalls ein Selbstbehalt fällig. Dabei handelt es sich um den Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen. Die Höhe dieses Selbstbehalts ist in der Police festgelegt und gilt pro versichertem Schadensfall. Sie kann je nach der Person, der Sie Ihr Auto leihen, variieren. Bei einem jungen Fahrer kann der Selbstbehalt beispielsweise erhöht sein.
In der Regel gilt: Je niedriger die Prämie, desto höher der Selbstbehalt (und umgekehrt). Sie legen die Höhe des Selbstbehalts bei Vertragsabschluss fest.
Anschließend führt jeder Schadenfall grundsätzlich zu einer Änderung des CRM (es sei denn, es wurde eine Bonusschutzgarantie abgeschlossen). Mit anderen Worten: Im Schadensfall erhöht sich Ihre Prämie. Wenn Sie einen Bonusschutz in der Haftpflichtversicherung Ihres Fahrzeugs abgeschlossen haben, kann Ihre Prämie auch nach einem Unfall konstant bleiben.
Zusammenfassung
Wenn Sie Ihr Fahrzeug im Rahmen eines privaten Carsharings regelmässig verleihen, sprechen Sie mit Ihrer Versicherung. Jede Versicherung bietet unterschiedliche Tarife, einige haben spezielle Lösungen für privates Carsharing.
Bei regelmässiger Ausleihe empfiehlt es sich, eine zweite Person als Fahrer im Vertrag einzutragen. Dies kann zu einer höheren Prämie führen, bietet aber im Schadenfall einen besseren Schutz.
Bei einem Unfall – egal ob Sie oder die ausleihende Person fahren – werden die Reparaturkosten für Ihr Fahrzeug weitgehend gedeckt, sofern Sie eine Vollkasko abgeschlossen haben.
Für gelegentliche Ausleihen ist eine Haftpflicht-Erweiterung (“Fahren fremder Fahrzeuge”) auf Seiten der ausleihenden Person empfehlenswert.
Bei regelmässigem privatem Carsharing beugen klare Vereinbarungen möglichen Streitigkeiten vor; definieren Sie die Schadensregelungen schriftlich in einem Carsharing-Vertrag.
Weitere Möglichkeiten: Fordern Sie eine Kaution vom Fahrzeugnutzer, um die Einhaltung der Vertragsbedingungen sicherzustellen. Bei Streitigkeiten können Sie sich an eine unabhängige Autoexpertin oder einen Autoexperten wenden (in der Schweiz z. B. die ASEAI).
Übersichtstabelle
| Situation | Erforderlicher Versicherungsschutz |
|---|---|
| Niemand fährt, das Fahrzeug wird beschädigt wiedergefunden | Teilkasko |
| Eigentümer fährt, z.B. Hagel oder Zusammenstoss mit Wild | Teilkasko |
| Unfall mit einem anderen Auto durch eigenes Verschulden (Schäden am eigenen Auto) | Vollkasko |
| Schäden am anderen Fahrzeug durch eigenes Verschulden | Haftpflichtversicherung des Fahrzeugs |
| Ausleihende Person fährt und verursacht einen Schaden – Reparatur des Fahrzeugs des Eigentümers | Vollkasko |
| Ausleihende Person fährt und verursacht einen Schaden – Schäden am Drittfahrzeug | Haftpflichtversicherung des Fahrzeugs |
| Selbstbehaltzahlung (bei gelegentlicher Ausleihe) | Erweiterung der privaten Haftpflichtversicherung der ausleihenden Person |
| Schutz des CRM des Eigentümers (bei gelegentlicher Ausleihe) | Erweiterung der privaten Haftpflichtversicherung der ausleihenden Person |