Assicurazione e condivisione auto in Svizzera

Il car sharing si basa, in linea di principio, sulla fiducia tra due persone che si conoscono. Per guidare serenamente ed essere pronti a ogni evenienza è però importante sapere di che cosa risponde ciascuno in caso di incidente. Ed è qui che entrano in gioco assicurazioni, sinistri, franchigie e responsabilità civile.

Questo articolo tratta il diritto e la prassi assicurativa in Svizzera: legge sulla circolazione stradale (LCStr), legge sul contratto d’assicurazione (LCA), Codice delle obbligazioni e condizioni generali degli assicuratori attivi sul mercato svizzero. Nei Paesi vicini valgono regole diverse.

Da leggere prima di continuare. Le regole assicurative dipendono dalla vostra compagnia, dal vostro contratto e dalla vostra situazione: due polizze non sono mai del tutto uguali. Questo articolo viene aggiornato regolarmente (ultimo aggiornamento: agosto 2026), ma anche le condizioni degli assicuratori e la regolamentazione evolvono. Consideratelo una guida per informarvi meglio, mai una garanzia di copertura. Prima di prestare o condividere il vostro veicolo, verificate la vostra situazione direttamente con la vostra assicurazione, possibilmente per iscritto.

Come si assicura un veicolo contro i danni?

Sono le assicurazioni cosiddette casco a coprire i danni alla vostra auto. Coprono unicamente il vostro veicolo (quindi non quello altrui in caso di incidente). Si distingue tra casco totale e casco parziale. In sintesi:

• La casco parziale si fa carico dei danni di cui nessuno alla guida è responsabile: furto, atti di vandalismo, eventi naturali, collisione con un animale o rottura dei cristalli. Per le vetture d’occasione con più di cinque anni, una casco parziale può risultare più vantaggiosa.
• La casco totale copre anche i danni di cui è responsabile la persona alla guida (per esempio se urtate un palo). È consigliata soprattutto per auto nuove o modelli costosi, nonché per conducenti poco esperti. Se la vostra auto è in leasing, la società di leasing esige di regola la casco totale per tutta la durata del contratto.

Queste assicurazioni non sono obbligatorie. Senza di esse, però, nessuno coprirà le spese di riparazione nelle situazioni sopra descritte.

Sono proprietario di un veicolo e ho un incidente con un’altra auto: chi copre i danni?

In questo caso è la responsabilità civile del veicolo (RC veicoli) a farsi carico dei costi dei danni causati all’altro veicolo. In generale, l’assicurazione copre i danni causati dalla vostra auto a persone (per esempio se investite un pedone), animali o cose (se urtate un veicolo durante una manovra). Per la compagnia assicurativa non conta chi guidava al momento dell’incidente: è assicurato il veicolo immatricolato presso l’ufficio cantonale della circolazione, non la persona alla guida. La legge lo formula così: il detentore del veicolo è civilmente responsabile dei danni causati dal suo impiego e risponde della colpa di chi è al volante come della propria (art. 58 LCStr). La persona lesa può inoltre agire direttamente contro l’assicuratore (art. 65 LCStr). In caso di sinistro le polizze svizzere prevedono di regola somme assicurate molto elevate, spesso nell’ordine di 100 milioni di franchi per evento.

L’importo del premio dipende:

• dal modello di veicolo
• dall’utilizzo del veicolo
• da criteri personali quali l’età e l’esperienza delle persone che lo guidano
• dal numero di sinistri causati negli anni precedenti la stipula del contratto

La RC veicoli è obbligatoria e prescritta dalla legge sulla circolazione stradale (art. 63 LCStr).

Sono detentore o detentrice di un veicolo: posso prestarlo a terzi?

Sì. Avete pieno diritto di prestare il vostro veicolo a terzi, senza autorizzazione preventiva della vostra assicurazione e a prescindere dal legame che avete con quella persona. La RC del vostro veicolo protegge le vittime di un eventuale incidente, che siate o meno al volante. Prestando l’auto, prestate anche l’assicurazione che vi è collegata.

Tre punti, tratti dalla legge, meritano di essere conosciuti prima di consegnare le chiavi:

Verificate sempre la licenza di condurre. Affidare un veicolo a una persona di cui si sa, o si dovrebbe sapere, che non possiede la licenza richiesta è un reato del detentore (art. 95 cpv. 1 lett. e LCStr). Prestare l’auto a chi non ha una licenza valida vi espone quindi personalmente a un procedimento penale, oltre alle complicazioni assicurative. Verificate anche la categoria: conta per un camper o un furgone pesante.

Un prestito molto regolare può rendere l’altra persona detentrice del veicolo. Ai sensi della legge, il detentore non è necessariamente la persona iscritta sulla licenza di circolazione: è chi dispone realmente del veicolo e lo utilizza a proprie spese (art. 78 OAC, precisato dal Tribunale federale nella DTF 129 III 102). Se la persona a cui prestate l’auto finisce per usarla liberamente e per sostenerne i costi, parlatene con il vostro assicuratore.

Per un viaggio all’estero, prevedete una procura scritta. La RC svizzera resta valida nei Paesi coperti dalla carta internazionale d’assicurazione e l’USTRA raccomanda, come riporta la Mobiliare, di portare con sé una procura firmata dal detentore. Quanto al veicolo in leasing, il prestito privato occasionale non pone in linea di principio problemi assicurativi; la locazione a pagamento, invece, è generalmente vietata già dal contratto di leasing stesso.

Prestito occasionale o regolare: che differenza fa in caso di sinistro?

La definizione di prestito occasionale è vaga e varia da un’assicurazione all’altra, quindi conviene informarsi. Soprattutto, occorre distinguere due prospettive che vengono spesso confuse.

Lato veicolo (chi presta). Il vostro assicuratore calcola il premio in base alle persone che utilizzano realmente il veicolo: conducente più frequente, cerchia dei conducenti, presenza di persone sotto i 25 anni. I questionari di sottoscrizione chiedono del resto quasi sempre chi guida più spesso il veicolo, e questa risposta è vincolante. Se il prestito diventa regolare, occorre quindi annunciare la persona come «conducente abituale» o «conducente secondario», nella maggior parte dei casi con una semplice appendice. In entrambe le situazioni, prestito occasionale o conducente dichiarato, chi è al volante beneficia di regola della stessa copertura del veicolo del conducente principale; può però applicarsi una franchigia maggiorata, per esempio se chi guida ha meno di 25 anni al momento del sinistro.

Omettere questa dichiarazione costituisce reticenza ai sensi della legge sul contratto d’assicurazione (art. 4 e 6 LCA): se l’assicuratore scopre che una risposta al suo questionario era inesatta o incompleta, può disdire il contratto entro quattro settimane dalla scoperta della reticenza e ridurre o rifiutare le prestazioni per i danni influenzati dal fatto non dichiarato. Un uso regolare mai annunciato può quindi costare molto caro proprio nel momento in cui l’assicurazione dovrebbe intervenire.

Lato chi prende in prestito (chi guida il veicolo di un altro). È qui che entrano in gioco i famosi limiti in giorni: delimitano la copertura dei viaggi al volante di un veicolo altrui da parte della RC privata, a seconda della compagnia nella copertura di base o tramite un’estensione (vedi più sotto), e ogni compagnia fissa i propri. Non esiste alcuna soglia universale:

Assicuratore	Limite della copertura conducenti terzi	Particolarità
Helvetia	al massimo 6 giorni all’anno nella copertura di base della RC privata	oltre, estensione a pagamento «conducenti di veicoli terzi»
Zurich	fino a 25 giorni per anno civile	economia domestica comune esclusa a prescindere dalla frequenza
La Mobiliare	fino a 35 giorni per anno civile	inclusa nella copertura di base della RC privata
Allianz	copertura di base limitata agli usi puntuali; variante Premium senza limite di giorni	Premium da circa CHF 30 all’anno
AXA	nessun limite in giorni pubblicato, ma la condivisione duratura dello stesso veicolo è esclusa	locazione e abbonamento auto rientrano in prodotti separati

Condizioni pubblicate dagli assicuratori, consultate in agosto 2026; le soglie esatte figurano nelle condizioni generali in vigore di ciascuna compagnia e possono cambiare. Da notare: Helvetia e Baloise si sono fuse nel dicembre 2025; i contratti esistenti mantengono le condizioni originarie, ma un’armonizzazione futura resta probabile.

Lo scarto tra 6 e 35 giorni illustra il punto essenziale: fanno fede unicamente i vostri contratti. Qualsiasi affermazione del tipo «sotto i X giorni non serve dichiarare nulla» è falsa finché non cita la vostra polizza.

Aggiungere un secondo conducente aumenta il premio della mia polizza?

Dipende dalla vostra compagnia e dal profilo della persona designata. Alcune compagnie non applicano costi per l’aggiunta di una persona, altre esaminano la sua storia di guida. Una persona alle prime armi, con meno di tre anni di licenza o meno di 25 anni, può comportare un aumento più marcato del premio e una franchigia maggiorata in caso di sinistro. Le prassi variano davvero da una compagnia all’altra: la Vaudoise, per esempio, prevede una franchigia supplementare di 1’000 franchi quando chi guida ha meno di 25 anni, ma vi rinuncia se questa persona è iscritta nel contratto come conducente abituale. L’aggiunta avviene di norma con una semplice appendice: una pratica rapida rispetto alla sicurezza che offre.

Abbiamo acquistato un veicolo insieme: possiamo essere iscritti entrambi nel contratto d’assicurazione?

La maggior parte delle compagnie non consente l’iscrizione di due stipulanti sulla stessa polizza auto e, in ogni caso, la licenza di circolazione designa un solo detentore responsabile, anche in caso di codetenzione (art. 78 OAC). In caso di acquisto in comune occorre quindi stabilire chi utilizzerà il veicolo più di frequente e iscrivere questa persona come conducente principale e stipulante.

La persona che utilizza il veicolo in modo meno regolare viene designata come conducente secondario, alle condizioni definite dall’assicurazione. Il conducente principale resta l’interlocutore di riferimento dell’assicurazione: è responsabile del pagamento del premio e della notifica dei sinistri, indipendentemente da chi ha causato il sinistro. La ripartizione dei costi tra di voi è un accordo privato.

Chi ha preso in prestito l’auto ha un incidente con un altro veicolo guidando la mia: chi copre i danni?

Non è responsabile dell’incidente:

• È la RC del veicolo della controparte a farsi carico della riparazione dei danni.
• Ciò non ha alcuna incidenza sul vostro bonus (grado di premio).

È responsabile dell’incidente:

I danni al veicolo di terzi:

• Sono coperti dall’assicurazione RC del vostro veicolo.

I danni al vostro veicolo:

• La vostra assicurazione coprirà i danni esattamente come se foste stati voi al volante, perché prestando il veicolo prestate anche l’assicurazione a esso collegata. In altre parole, con una casco totale i danni al vostro veicolo sono coperti. Con la sola casco parziale, le spese restano a vostro carico.
• Anche con una casco totale dovete pagare la franchigia e il sovrappremio dovuto alla retrocessione del bonus. Questi importi possono essere assunti se la persona che ha preso in prestito l’auto ha stipulato l’estensione della propria RC privata denominata «conducenti di veicoli terzi» (vedi la sezione dedicata più sotto).

E in caso di colpa grave? Se l’incidente è dovuto a guida in stato di ebrietà, inattitudine alla guida o a un eccesso di velocità che configura il reato di pirata della strada, l’assicurazione RC indennizza dapprima le persone lese, poi esercita il regresso contro la persona in colpa, come la legge le impone in queste situazioni (art. 65 cpv. 3 LCStr, nel tenore in vigore dal 1° ottobre 2023). Il Tribunale federale ha precisato da tempo che tale regresso si rivolge alla persona che ha commesso la colpa al volante, e non al detentore che ha prestato il veicolo senza colpa propria (DTF 91 II 226).

Chiarite bene, prima di prestare il veicolo, se la persona lo guiderà in modo occasionale o regolare, così da evitare qualsiasi riduzione delle prestazioni (vedi: Prestito occasionale o regolare: che differenza fa in caso di sinistro?).

Che cos’è il complemento di copertura RC privata «conducenti di veicoli terzi»?

Si tratta di un’estensione della copertura RC privata, spesso integrata nell’assicurazione economia domestica, che offre sicurezza finanziaria durante i viaggi effettuati con un veicolo che non è il vostro. È comunemente chiamata «assicurazione conducenti terzi». Nella maggior parte dei casi permette di coprire:

• i danni causati al veicolo prestato (integralmente o in parte), se il proprietario ha stipulato solo una casco parziale;
• la franchigia dell’assicurazione del proprietario quando il danno è coperto da una casco totale;
• gli aumenti di premio o la perdita di bonus del proprietario in caso di sinistro;
• alcune pretese rivolte contro la persona al volante che non sarebbero coperte dalla RC del veicolo.

Informatevi bene su questa estensione, perché è valida solo per i prestiti occasionali, secondo le soglie proprie di ciascuna compagnia (vedi la tabella comparativa più sopra).

In linea di principio, questa estensione non copre:

• i veicoli a noleggio e di car sharing in flotta (rientrano in prodotti separati);
• il veicolo di una persona che vive nella vostra stessa economia domestica, a prescindere dalla frequenza d’uso;
• l’uso duraturo dello stesso veicolo (esclusione esplicita presso AXA, per esempio);
• i veicoli utilizzati per spostamenti professionali (in tal caso si applica l’assicurazione del datore di lavoro).

In caso di sinistro, chi ha preso in prestito il veicolo dovrà comunque pagare la franchigia dell’assicurazione conducenti terzi, spesso nell’ordine di 500 franchi, talvolta espressa in percentuale del danno.

Che ne è del pagamento della franchigia e della retrocessione del bonus in caso di sinistro?

Con la maggior parte delle assicurazioni casco, l’indennizzo di un sinistro comporta l’applicazione di una franchigia. È l’importo che resta a vostro carico. È fissato nella polizza, si applica per sinistro assicurato e può variare a seconda della persona a cui prestate l’auto: per una persona giovane o titolare della licenza da poco, la franchigia è spesso maggiorata.

Di regola, più basso è il premio, più alta è la franchigia (e viceversa), e siete voi a decidere l’importo al momento della stipula del contratto.

Inoltre, ogni sinistro di cui siete responsabili fa in linea di principio evolvere il vostro grado di premio nella scala bonus (salvo che sia stata stipulata una protezione del bonus): il premio aumenta l’anno successivo. Punto importante nel contesto di un prestito: entrambe le conseguenze, franchigia e retrocessione, colpiscono il contratto del veicolo, quindi la persona che presta, anche se non era al volante. È esattamente questo squilibrio che l’assicurazione conducenti terzi di chi prende in prestito permette di correggere.

Condividere i costi del veicolo: è ancora un prestito o già una locazione?

È la domanda specifica del car sharing tra persone che si conoscono: dal momento in cui chi prende in prestito rimborsa la benzina, una quota di assicurazione o un contributo alla manutenzione, il prestito diventa una locazione agli occhi dell’assicurazione?

Il diritto svizzero distingue due contratti. Il comodato (art. 305 CO) è per natura gratuito: si cede l’uso di una cosa senza controprestazione. La locazione (art. 253 CO) presuppone una pigione. Il Codice delle obbligazioni prevede inoltre espressamente che chi prende in prestito sopporti le spese ordinarie di manutenzione della cosa prestata (art. 307 cpv. 1 CO), ed è generalmente ammesso che una partecipazione alle spese non fa perdere al prestito il suo carattere gratuito. Una condivisione limitata al rimborso dei costi reali del veicolo, senza utile per chi presta, resta quindi in linea di principio nella logica del comodato.

Sul fronte assicurativo, le condizioni generali escludono invece chiaramente la locazione a pagamento: quelle della Baloise, per esempio, escludono la locazione del veicolo a titolo oneroso, sia privata sia commerciale. È proprio per questo che le piattaforme svizzere di locazione tra privati, come 2EM, forniscono un’assicurazione dedicata che sostituisce quella del proprietario durante ogni noleggio: una polizza standard non copre questa attività. Abbiamo descritto altrove come funzionano le piattaforme di noleggio tra privati e in che cosa il loro modello si distingue dalla condivisione tra persone vicine.

Tra queste due situazioni chiare, il prestito gratuito coperto da un lato e la locazione commerciale esclusa dall’altro, la condivisione dei costi reali tra persone vicine occupa una zona che, per quanto ci risulta, ad oggi né un assicuratore, né l’associazione di categoria, né l’Ombudsman dell’assicurazione privata hanno chiarito pubblicamente. La nostra raccomandazione è quindi semplice: descrivete la vostra organizzazione al vostro assicuratore (chi guida, con quale frequenza, rimborso dei costi reali senza utile) e chiedete una conferma scritta della vostra copertura. Per quella descrizione serve un conteggio preciso dei viaggi e delle spese, che un foglio di calcolo modificabile a posteriori non garantisce. Molte situazioni di condivisione tra persone vicine possono risolversi con una semplice appendice che designa i conducenti.

In ogni caso, documentate l’uso: sapere con precisione chi ha guidato, quando e per quanti chilometri semplifica ogni notifica di sinistro e ogni discussione con l’assicurazione. È il ruolo di un libretto di bordo con marca temporale condiviso tra i membri della cerchia, come quello proposto da Co-oto, che associa ogni viaggio alla persona che era al volante. Per approfondire, leggete il nostro articolo sul registro dei viaggi.

In sintesi

Se prestate regolarmente il vostro veicolo nell’ambito di un car sharing privato, conviene discutere le modalità con il vostro assicuratore, perché ogni assicurazione propone formule diverse e alcune possono offrire soluzioni adatte al car sharing privato.

Nel caso di un prestito regolare è preferibile aggiungere un conducente secondario con un’appendice al contratto. Ciò comporterà forse un sovrappremio, ma eliminate il rischio che una prestazione venga ridotta o rifiutata per dichiarazioni inesatte. Se la vostra condivisione prevede un rimborso delle spese, chiarite questo punto per iscritto nella stessa occasione.

In caso di incidente causato dall’una o dall’altra persona alla guida, la grande maggioranza delle spese di riparazione del vostro veicolo è coperta, dedotta la franchigia, se avete stipulato una casco totale.

Un’estensione di copertura (la cosiddetta assicurazione conducenti terzi) nella RC privata di chi prende in prestito il veicolo è raccomandata nel caso di un prestito occasionale.

Nell’ambito di un car sharing privato regolare, un approccio proattivo contribuisce a prevenire eventuali controversie e ad assicurare una comprensione comune delle responsabilità. Vi consigliamo di definire le modalità in caso di sinistro in un contratto di car sharing (chi paga la franchigia, chi si assume la perdita del bonus) e di tenere aggiornato un libretto di bordo dei viaggi.

Per situare rapidamente il vostro caso, fate il test « Sono coperto? »: cinque domande e sapete che cosa sarebbe coperto in caso di incidente e che cosa resta da verificare. Questa guida e il test sono riuniti in tutte le nostre risorse sulle assicurazioni.

Esistono altre possibilità, per esempio chiedere una cauzione alla persona che prende in prestito il veicolo, garantendo così il rispetto dei termini dell’accordo. In caso di divergenze potete anche rivolgervi a un perito automobilistico indipendente (in Svizzera: www.aseai.ch).

Tabella riepilogativa

Situazione	Tipo di copertura necessaria
Nessuno è al volante
Il veicolo viene ritrovato danneggiato	Casco parziale
Il proprietario è al volante del proprio veicolo
Grandine, collisione con un animale, ecc.	Casco parziale
Incidente con auto di terzi per colpa propria (danni al mio veicolo)	Casco totale
Danni all’auto di terzi per colpa propria	Responsabilità civile del veicolo
Chi ha preso in prestito è al volante ed è responsabile del sinistro
Riparazione dei danni al veicolo del proprietario	Casco totale (in mancanza: assicurazione conducenti terzi di chi ha preso in prestito, se le condizioni sono soddisfatte)
Danni all’auto di terzi	Responsabilità civile del veicolo
Pagamento della franchigia (prestito occasionale)	Assicurazione conducenti terzi di chi ha preso in prestito
Protezione del bonus del proprietario (prestito occasionale)	Assicurazione conducenti terzi di chi ha preso in prestito

Fonti e altre letture

Testi legali (fedlex.admin.ch, versioni in vigore): legge sulla circolazione stradale (LCStr, RS 741.01), in particolare art. 58, 63, 65 e 95; ordinanza sull’ammissione alla circolazione (OAC, RS 741.51), art. 78; Codice delle obbligazioni, art. 253 e da 305 a 307; legge sul contratto d’assicurazione (LCA), art. 4 e 6.

Giurisprudenza e dottrina: DTF 91 II 226; DTF 129 III 102; «Qualité(s) de détenteur selon la LCR», documento del servizio di regresso della Confederazione (regress.admin.ch, 2013).

Guide e articoli (consultati in agosto 2026): «Viaggiare assicurati con veicoli di terzi», La Mobiliare; «Auto in prestito: come assicurarsi», Zurich; TCS, costi chilometrici.

Compagnie che offrono assicurazioni conducenti terzi in Svizzera

• Helvetia
• Zurich
• La Mobiliare
• Allianz
• AXA
• Elvia

Per approfondire la condivisione dell’auto in Svizzera

• Car sharing, noleggio, carpooling: che differenza c’è?
• Co-oto vs Mobility: due modelli di car sharing in Svizzera
• Guida alla condivisione dell’auto
• Condividere l’auto tra privati senza malintesi
• Il registro dei viaggi nella condivisione dell’auto

Promemoria: questo articolo è una guida informativa, non una consulenza assicurativa. Ogni situazione è particolare; in caso di dubbio, il vostro interlocutore di riferimento resta il vostro assicuratore.